Quelle mutuelle santé pour les enfants ?

Plusieurs situations peuvent amener les parents à choisir une mutuelle santé qui couvre seulement leur enfant. En cas de divorce, par exemple, ou si les parents ne souhaitent pas souscrire de mutuelle santé pour eux-mêmes. Les besoins médicaux des enfants étant très fréquents, une mutuelle santé dédiée peut s’avérer très utile.
Réassurez-moi vous explique le mécanisme de ces contrats.

Mutuelle santé : les solutions pour assurer les enfants

Il y existe deux options pour assurer vos enfants :

  • Les ajouter en qualité d’ayants droit sur votre mutuelle individuelle ou collective, ou,
  • Souscrire une mutuelle santé spécifique pour enfants.

Selon votre situation, vous allez privilégier l’une ou l’autre des options.

Les enfants, ayants droits de la mutuelle santé

Ayants droit de sa propre mutuelle santé

Si vous avez souscrit une mutuelle santé individuelle, qui vous couvre en tant que bénéficiaire principal, vous pouvez ajouter vos enfants en tant qu’ayants droit sur votre contrat. Ils bénéficieront ainsi des garanties de votre mutuelle santé au même titre que vous. Une cotisation supplémentaire sera appliquée pour couvrir votre enfant. Pour ajouter des ayants droit sur votre mutuelle, il est nécessaire de les ajouter également sur votre carte vitale, auprès de votre caisse d’Assurance maladie.

Ayants droit de sa mutuelle entreprise

Si vous êtes salarié du secteur privé, votre employeur a pour obligation de vous proposer une mutuelle santé d’entreprise, aussi appelée mutuelle collective. Si votre employeur a choisi de vous proposer une mutuelle santé incluant une cotisation « Famille », vous pouvez ajouter des ayants droit sur votre contrat sans que cela ne modifie votre cotisation. Ce qui se révèle un avantage financier important.

Si votre employeur a choisi une cotisation « Isolée », cela signifie qu’il prend en charge une partie de votre cotisation personnelle mais que, si vous souhaitez ajouter des ayants droit à votre contrat, vous devrez vous acquitter vous-même de leur cotisation. Les mutuelles d’entreprises ont en général de bonnes garanties, mais les cotisations peuvent s’avérer très onéreuses.

Les mutuelles santé spécifiques enfants

Le fonctionnement de la mutuelle santé enfant

Le parent est à la fois souscripteur et payeur du contrat de mutuelle santé de son enfant. Ce dernier intervient en qualité d’assuré. Le fonctionnement de la mutuelle santé enfant est le même que pour une mutuelle santé adulte :

  1. Vous choisissez les garanties souhaitées dans le contrat.
  2. Vous souscrivez à la mutuelle choisie.
  3. Vous recevez la carte de tiers-payant.

La seule différence réside dans le fait que le contrat ne couvre que votre enfant. Vous ne bénéficiez pas, en tant que parents, des garanties qui y figurent.

En cas de divorce ou de séparation : il convient de trouver un arrangement à l’amiable pour le paiement des cotisations ainsi que le remboursement des frais médicaux. Il est fréquent que les parents ouvrent un compte bancaire spécifique, sur lequel ils versent chacun la moitié de la cotisation. C’est sur ce compte que seront prélevées les cotisations et les remboursements versés.

Si vous êtes divorcé ou séparé, ou si vous ne bénéficiez pas d’une mutuelle collective ou ne souhaitez pas de mutuelle individuelle, il serait alors judicieux de souscrire une mutuelle santé pour votre/vos enfant/s. Les besoins médicaux des enfants sont en effet très fréquents et faire en sorte qu’ils soient couvert par une bonne mutuelle vous protégera d’éventuels frais de santé non remboursés entièrement. Avec son comparateur de mutuelle en ligne, Réassurez-moi vous propose justement de « scanner » les offres de complémentaire enfant du marché. Nous prenons en compte vos besoins, ceux de votre enfant et votre budget et vous proposons gratuitement plusieurs devis de mutuelle. Vous n’avez plus qu’à choisir celui qui vous convient le plus.

Comparez les mutuelles santé pour enfants

Dans quels cas souscrire une mutuelle santé enfant ?

La souscription d’une mutuelle santé pour enfant intervient souvent dans les cas suivants :

  • En cas de divorce ou de séparation des parents : souscrire une mutuelle enfant évite les éventuels problèmes administratifs qui surviennent lorsque l’enfant est couvert par la mutuelle de l’un des parents. Exemple concret : le père doit emmener l’enfant chez le pédiatre mais la mère a gardé la carte de tiers-payant car l’enfant est couvert par sa mutuelle.
  • La mutuelle entreprise des parents ne prévoit pas l’ajout d’ayants droit sur le contrat.
  • Les parents ne souhaitent pas de mutuelle santé : même si les parents jugent cela non nécessaire pour eux, il est évident que les enfants vont faire l’objet de frais médicaux certains (dentiste, vaccination, visite médicale…). Souscrire une mutuelle enfant permet de les protéger en cas d’accident ou de maladie, même si les parents jugent que, pour eux, ce n’est pas utile.
  • Les parents souhaitent s’assurer uniquement pour l’hospitalisation : les parents ont choisi de ne s’assurer qu’en cas de coups durs, mais souhaitent une garantie plus complète pour leurs enfants.
  • Les besoins des parents et des enfants sont très différents, à tel point que les parents choisissent un contrat pour eux, et assurent les enfants à part, sur un second contrat afin de pouvoir en adapter les garanties.

Les avantages à souscrire une mutuelle santé enfant

Peu de compagnies d’assurance proposent aujourd’hui des contrats spécifiques pour les enfants, mais cela existe ! L’avantage de ce type de contrats est qu’il s’adapte parfaitement et uniquement aux besoins des enfants. De plus, ils sont généralement modulables, ce qui permet même de renforcer certains postes de soins, pour s’adapter encore mieux aux particularités médicales de vos enfants.

Si vous optez pour la souscription d’une mutuelle classique pour vos enfants, préférez des contrats dits « modulables », dans lequel vous pourrez choisir les postes de garanties que vous souhaitez renforcer. Cela vous permettra de personnaliser et moduler le contrat pour les besoins de vos enfants.

Il vous est donc tout à fait possible de n’assurer que votre enfant sur une mutuelle santé. Ainsi, bien que vous en soyez le souscripteur (car c’est vous qui allez choisir de souscrire le contrat pour une autre personne) ainsi que le payeur, votre enfant en sera le seul bénéficiaire.

Cette option permet de choisir des garanties très adaptées à votre enfant, notamment en lien avec d’éventuels besoins en orthodontie ou en optique. Les cotisations sont souvent les mêmes que pour les adultes.Vous pouvez choisir de souscrire une mutuelle standard, qui n’assurera que vos enfants. Les garanties couvriront les enfants pour des besoins spécifiques à l’enfance : orthodontie, lunetterie… En revanche, celles-ci contiendront également des postes de remboursements qui ne concernent pas les enfants (prothèses auditives, cures thermales, maternité…). Ces contrats portent le nom de « contrats généraux ».

Mutuelle santé : quel contrat choisir pour mes enfants ?

Les enfants ont plus de risques de se blesser ou de tomber malade : en crèche, à l’école, courir dans la cour de récréation ou lors de la pratique de sport… Les facteurs sont nombreux. C’est pourquoi il est nécessaire que les enfants soient couverts pour leurs frais médicaux.

Quelles garanties choisir pour ses enfants ?

Tout dépend de leurs besoins. Certaines garanties de prise en charge des frais médicaux sont utiles dans tous les cas, comme par exemple :

  • Remboursement en cas d’hospitalisation
  • Remboursement en cas de consultation médicale (généralistes, spécialistes…)
  • Les garanties dentaires et optiques doivent être adaptées à vos enfants, car ce sont des dépenses mal remboursées par la Sécurité Sociale. S’ils ne portent pas de lunettes, il n’est pas utile de souscrire une garantie optique. Les soins dentaires ne nécessitent pas de garanties élevées sauf en cas de traitement d’orthodontie. Ce poste est très couteux et une bonne garantie dentaire de votre mutuelle vous permettra très vite d’amortir les cotisations.

Comparer les contrats pour mieux couvrir ses enfants

Pour souscrire la bonne mutuelle santé pour vos enfants, il sera nécessaire de comparer les contrats proposés par les assureurs, afin de bien adapter les garanties aux besoins de vos enfants. Le prix de la mutuelle va dépendre des garanties que vous allez souscrire. Plus les niveaux de garanties seront élevées et plus la cotisation augmentera. Cependant, compte tenu des frais médicaux engagés pour vos enfants, la cotisation risque d’être vite amortie !

Pensez également à vérifier les conditions de souscription du contrat : certains assureurs ne proposent des mutuelles pour enfant qu’à partir de 2 ans par exemple. Enfin, veillez à bien lire les exclusions de garanties du contrat pour ne pas avoir de mauvaises surprises plus tard !

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